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【銀行存款利息應(yīng)如何計(jì)算，舉例說(shuō)明】
　　存款利率是一定時(shí)期內(nèi)利息的數(shù)額同存款金額的比率。亦稱(chēng)存款利息率。是計(jì)算存款利息的標(biāo)準(zhǔn)。有年利率，月利率，日利率（亦稱(chēng)年息率、月息率、日息率）。年利率按本金的百分之幾表示，月利率按本金的千分之幾表示；日利率按本金的萬(wàn)分之幾表示。我國(guó)習(xí)慣稱(chēng)利率為幾厘幾毫。存款利率是銀行吸收存款的一個(gè)經(jīng)濟(jì)杠桿，也是影響銀行成本的一個(gè)重要因素。 　　一、存款利息計(jì)算的規(guī)定 　　1．存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。除活期儲(chǔ)蓄在年度結(jié)息時(shí)并入本金外，各種儲(chǔ)蓄存款不論存期多長(zhǎng)，一律不計(jì)復(fù)息。 　　2．到期支取：按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 　　3．提前支取：按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，部分提前支取以一次為限。 　　4．逾期支?。鹤缘狡谌掌鸢创鎲蔚脑ù嫫谧詣?dòng)轉(zhuǎn)期。在自動(dòng)轉(zhuǎn)期后，存單再存滿(mǎn)一個(gè)存期（按存單的原定存期），到期時(shí)按原存單到期日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；如果未再存滿(mǎn)一個(gè)存期支取存款，此時(shí)將按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 　　5．定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。 　　6．活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。 　　7．大額可轉(zhuǎn)讓定期存款：到期時(shí)按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率計(jì)付利息。不辦理提前支取，不計(jì)逾期息。 　　二、具體計(jì)算方法 　　1．計(jì)算活期儲(chǔ)蓄利息：每年結(jié)息一次，7月1日利息并入本金起息。未到結(jié)息日前清戶(hù)者，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，利息算到結(jié)清前一天止。 　　確定存期： 　　在本金、利率確定的前提下，要計(jì)算利息需要知道確切的存期。在現(xiàn)實(shí)生活中，儲(chǔ)戶(hù)的實(shí)際存期很多不是整年整月的，一般都帶有零頭天數(shù)，這里介紹一種簡(jiǎn)便易行的方法，可以迅速準(zhǔn)確地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分別減去存入日的年、月、日，其差數(shù)為實(shí)存天數(shù)。 　　例如：支取日是2018年6月20日，存入日是2015年3月11日，共3年3個(gè)月9天，按儲(chǔ)蓄計(jì)息對(duì)于存期天數(shù)的規(guī)定，換算天數(shù)為：3×360（天）+3×30（天）+9（天），如果發(fā)生日不夠減時(shí)，可以支取“月”減去“1”化為30天加在支取日上，再各自相減，其余類(lèi)推。這種方法既適合用于存款時(shí)間都是當(dāng)年的，也適用于存取時(shí)間跨年度的，很有實(shí)用價(jià)值。 　　2．計(jì)算零存整取的儲(chǔ)蓄利息到期時(shí)以實(shí)存金額按開(kāi)戶(hù)日掛牌公告的零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。逾期支取時(shí)其逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。 　　零存整取定期儲(chǔ)蓄計(jì)息方法有幾種，一般家庭宜采用“月積數(shù)計(jì)息”方法。其公式是： 　　利息=月存金額×累計(jì)月積數(shù)×月利率，其中：累計(jì)月積數(shù)=（存入次數(shù)+1）÷2×存入次數(shù)。 　　據(jù)此推算一年期的累計(jì)月積數(shù)為（12+1）÷2×12=78，以此類(lèi)推，三年期、五年期的累計(jì)月積數(shù)分別為666和1 830，儲(chǔ)戶(hù)只需記住這幾個(gè)常數(shù)就可按公式計(jì)算出零存整取儲(chǔ)蓄利息。 　　【例1】某儲(chǔ)戶(hù)2018年3月1日開(kāi)立零存整取戶(hù)，約定每月存入100元，定期一年，開(kāi)戶(hù)日該儲(chǔ)種利率為月息4.5‰，按月存入至期滿(mǎn)，其應(yīng)獲利息為： 　　應(yīng)獲利息=100×78×4.5‰=35.1元 　　3．計(jì)算存本取息的儲(chǔ)蓄利息儲(chǔ)戶(hù)于開(kāi)戶(hù)的次月起每月憑存折取息一次，以開(kāi)戶(hù)日為每月取息日。儲(chǔ)戶(hù)如有急需可向開(kāi)戶(hù)銀行辦理提前支取本金（不辦理部分提前支?。粗∪諕炫乒娴幕钇趦?chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，并扣回每月已支取的利息。逾期支取時(shí)其逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。該儲(chǔ)種利息計(jì)算方法與整存整取定期儲(chǔ)蓄相同，在算出利息總額后，再按約定的支取利息次數(shù)平均分配。 　　【例2】某儲(chǔ)戶(hù)2017年7月1日存入1萬(wàn)元存本取息儲(chǔ)蓄，定期三年，利率年息7.47%，約定每月取息一次，計(jì)算利息總額和每次支取利息額為：利息總額=10 000×3（年）×7.47%=2 241元。每次支取利息=2 241÷36（月）=62.25元。 　　4．計(jì)算定、活兩便的儲(chǔ)蓄利率：定活兩便儲(chǔ)蓄具有定期或活期儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。存期三個(gè)月以?xún)?nèi)的按活期計(jì)算，三個(gè)月以上的，按同檔次整存整取定期存款利率的六折計(jì)算。存期在一年以上（含一年），無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。其公式：利息=本金×存期×利率×60%因定活兩便儲(chǔ)蓄不固定存期，支取時(shí)極有可能出現(xiàn)零頭天數(shù)，出現(xiàn)這種情況，適用于日利率來(lái)計(jì)算利息。 　　【例3】某儲(chǔ)戶(hù)2018年8年2月1日存入定活兩便儲(chǔ)蓄1 000元，2018年6月21日支取，應(yīng)獲利息多少元？ 　　先算出這筆存款的實(shí)際存期為140天，應(yīng)按支取日定期整存整取三個(gè)月利率（年息2.88%）打六折計(jì)算。應(yīng)獲利息=1 000元×140天×0.008%（日利率）×60%=6.72元

末端派送收費(fèi)引網(wǎng)點(diǎn)沖突 中通快遞加盟模式存管理難題
　　近日，河南周口鹿邑縣中通快遞9名基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人聯(lián)名舉報(bào)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)用假人充當(dāng)安檢員數(shù)月、并強(qiáng)制要求基層網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)二次收費(fèi)的消息登上了熱搜。舉報(bào)信表示，中通快遞鹿邑縣一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)不給鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)派費(fèi)，縱容鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)二次收費(fèi)派件，嚴(yán)重?fù)p害客戶(hù)利益。 　　對(duì)此，中通快遞相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)《證券日?qǐng)?bào)》記者稱(chēng)，上述事件正在調(diào)查，目前中通在河南鹿邑縣的運(yùn)營(yíng)和快遞收派服務(wù)正常。 　　快遞業(yè)加盟模式與直營(yíng)模式之爭(zhēng)由來(lái)已久，“三通一達(dá)”通過(guò)加盟模式拓展市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)上市，不過(guò)，加盟模式存在的問(wèn)題也一直是行業(yè)內(nèi)公開(kāi)的秘密。貫鑠資本CEO、物流專(zhuān)家趙小敏在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之間的糾紛在加盟模式中并不復(fù)雜，也是長(zhǎng)期存在的問(wèn)題。 　　加盟營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)起沖突 　　作為世界上發(fā)展最快、最具活力的寄遞市場(chǎng)，中國(guó)快遞包裹量在以每年超過(guò)100億件的速度增加，而在成本和包裹流量的限制下，任何單獨(dú)的快遞公司都很難搭建完整的末端物流網(wǎng)絡(luò)。有快遞業(yè)內(nèi)人士表示，下沉市場(chǎng)前景巨大，快遞企業(yè)未來(lái)大部分新的增量將來(lái)源于此，因而各大快遞企業(yè)不遺余力提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，加快“快遞下鄉(xiāng)”。 　　事實(shí)上，快遞下鄉(xiāng)已經(jīng)多年，但配送環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題卻一直未得到解決，加上加盟商派費(fèi)較少，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞點(diǎn)生存環(huán)境堪憂。 　　一位來(lái)自中部省份的劉姓消費(fèi)者告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，自己所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了中國(guó)郵政外，所有快遞公司都要求去快遞點(diǎn)取件。而從記者了解到的情況來(lái)看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞不配送已成常態(tài)，中通快遞此次爆出的沖突也牽扯到派送問(wèn)題。 　　一位曾經(jīng)運(yùn)營(yíng)中通快遞鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，成為一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞營(yíng)業(yè)點(diǎn)需要交加盟費(fèi)、購(gòu)置一輛運(yùn)貨車(chē)、租門(mén)店以及招聘網(wǎng)點(diǎn)員工等，而收入主要來(lái)自快件派費(fèi)和收件費(fèi)用，以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)派費(fèi)有補(bǔ)貼，現(xiàn)在補(bǔ)貼越來(lái)越少，如果縣級(jí)網(wǎng)點(diǎn)不給鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)派費(fèi)，光靠收件費(fèi)用已經(jīng)支撐不起一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的正常運(yùn)營(yíng)，除非通過(guò)客戶(hù)取件收費(fèi)的模式。 　　而根據(jù)舉報(bào)材料，鹿邑縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)成立的鹿邑縣好便利服務(wù)有限公司定于4月13日開(kāi)始代收派件服務(wù)費(fèi)，每票2元，相當(dāng)于縣級(jí)別營(yíng)業(yè)點(diǎn)通過(guò)統(tǒng)一收費(fèi)模式派件，試圖通過(guò)有償派費(fèi)來(lái)增加收入。 　　對(duì)此，趙小敏表示，縣級(jí)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的這種模式打破了原來(lái)的格局，“這種形式從目前來(lái)看，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各方面還沒(méi)有準(zhǔn)備好?！? 　　加盟模式存管理難題 　　快遞服務(wù)的痛點(diǎn)與難點(diǎn)一直都在末端。 　　此次鹿邑縣9名中通快遞基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，周口市鹿邑縣的一處快遞網(wǎng)點(diǎn)從今年春節(jié)到5月底，使用假人充當(dāng)安檢員對(duì)快遞包裹進(jìn)行安檢。從舉報(bào)者提供的視頻畫(huà)面可以看到，有一個(gè)假人坐在電腦座椅上，身上穿著紫色衣服，手上還戴著防曬手套，頭戴黑色帽子。 　　對(duì)此，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)快遞網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人表示，按照郵管局和快遞公司總部的要求，每個(gè)一級(jí)快遞網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該要配置安檢員的崗位，該人員需要經(jīng)過(guò)培訓(xùn)上崗。 　　但在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，由于不同地區(qū)、不同快遞公司的監(jiān)管力度不一樣，而大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)受基層員工流動(dòng)大、節(jié)省人力成本等因素影響，并不會(huì)單獨(dú)設(shè)置一個(gè)安檢員崗位。即使設(shè)置安檢員，往往也是一人身兼前臺(tái)、財(cái)務(wù)等多個(gè)職務(wù)。 　　作為民營(yíng)快遞業(yè)中起步最晚的中通快遞，通過(guò)加盟商持股模式，于2016年在紐約證券交易所掛牌上市。最近有消息稱(chēng)，中通快遞有意赴港二次上市，計(jì)劃籌資10億美元-20億美元(約78億港元-156億港元)，目前正在與投行接觸，預(yù)計(jì)在2020年底啟動(dòng)IPO。不過(guò)，對(duì)于上市消息，中通快遞方面并未確認(rèn)。 　　業(yè)界認(rèn)為，目前中通快遞最重要的是，處理好與加盟網(wǎng)點(diǎn)間的利益分配以及加強(qiáng)對(duì)加盟網(wǎng)絡(luò)的管控力度。記者 劉斯會(huì)