壽光市晟興投資2022年債權(quán)
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【重磅！金融賬戶大普查來襲！(有錢人再也沒辦法藏錢了？)】
　　導(dǎo)讀：很多有涉外收入的人士認(rèn)為，我在海外收入不寄回中國境內(nèi)，或者我開一個(gè)離岸賬戶存著，這樣我的收入就不用征稅了。反正中國的稅務(wù)機(jī)構(gòu)也查不到。但是現(xiàn)在，這樣的日子馬上就要結(jié)束了!對(duì)于有錢人來說，這個(gè)世界越來越麻煩了！ 　　7月1日是一個(gè)重要的里程碑：中國金融行業(yè)的“恢恢天網(wǎng)”全面張開，籠蓋四野。國家稅務(wù)總局、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)六部委聯(lián)名發(fā)布的《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》自2017年7月1日起正式施行。愛打“擦邊球”的人，或者是那些不法之徒、貪官污吏，他們的財(cái)路基本上要被斷絕了。 　　一、《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》自2017年7月1日起正式施行。 　　國家稅務(wù)總局等六部門發(fā)布《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》，宣布2017年7月1日起，我國境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)將對(duì)存款賬戶、托管賬戶、投資機(jī)構(gòu)的股權(quán)權(quán)益或債權(quán)權(quán)益以及具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)合同或年金合同開展盡職調(diào)查。這些賬戶不論金額大小，都應(yīng)通過盡職調(diào)查識(shí)別賬戶持有人是否為非居民。 　　什么意思呢？翻譯成大白話就是：中國將對(duì)個(gè)人和企業(yè)金融賬戶進(jìn)行一次徹底的篩查；不論金額大小，個(gè)人和企業(yè)的境外金融賬戶信息將被我國相關(guān)部門清楚掌握，想在境外逃稅、避稅或隱藏資產(chǎn)，從此就沒那么容易了。 　　一、銀行賬戶開戶要求 　　自2017年7月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)新開立賬戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲取由賬戶持有人簽署的稅收居民身份聲明文件，識(shí)別賬戶持有人是否為非居民個(gè)人。 　　稅收居民概念，與居住管理法規(guī)中的居民概念不同。稅收居民身份認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)比較復(fù)雜，無法通過普通的居民身份證件直接判定，因此需要開立賬戶的個(gè)人和機(jī)構(gòu)自行聲明其稅收居民身份。 　　二、電子渠道開戶要求 　　金融機(jī)構(gòu)通過本機(jī)構(gòu)電子渠道接收個(gè)人賬戶開戶申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求賬戶持有人提供電子聲明文件。 　　三、代理他人開戶要求 　　個(gè)人代理他人開立金融賬戶以及單位代理個(gè)人開立金融賬戶時(shí)，經(jīng)賬戶持有人書面授權(quán)后可由代理人簽署聲明文件。 　　四、聲明文件保存要求 　　聲明文件應(yīng)當(dāng)作為開戶資料的一部分，聲明文件相關(guān)信息可并入開戶申請(qǐng)書中。 　　五、金融機(jī)構(gòu)審核要求 　　金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)開戶資料（包括通過反洗錢客戶身份識(shí)別程序收集的資料）或者公開信息對(duì)聲明文件的合理性進(jìn)行審核，主要確認(rèn)填寫信息是否與其他信息存在明顯矛盾。 　　屬于中國稅收居民的，填寫聲明文件時(shí)僅需勾選“中國稅收居民”即可。賬戶持有人為中國稅收居民個(gè)人的，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)收集和報(bào)送相關(guān)賬戶信息，也不會(huì)交換給其他國家（地區(qū)）。 　　六、賬戶盡職調(diào)查要求 　　金融機(jī)構(gòu)必須在2017年年底前完成對(duì)存量個(gè)人高凈值賬戶盡職調(diào)查； 　　在2018年年底前完成對(duì)存量個(gè)人低凈值賬戶和全部存量機(jī)構(gòu)賬戶的盡職調(diào)查。 　　個(gè)人低凈值為截至2017.6.30賬戶加總余額＞100萬美元。 　　單位小額為截至2017.6.30賬戶加總余額≤25萬美元。 　　被調(diào)查統(tǒng)計(jì)的個(gè)人資產(chǎn)信息，不僅僅包括銀行存款，還包括股票、債券、基金、保險(xiǎn)等。 　　七、管理辦法出臺(tái)背景 　　受二十國集團(tuán)（G20）委托，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）于2014年7月發(fā)布金融賬戶涉稅信息自動(dòng)交換標(biāo)準(zhǔn)（簡(jiǎn)稱“標(biāo)準(zhǔn)”），獲得當(dāng)年G20布里斯班峰會(huì)的核準(zhǔn)，為各國加強(qiáng)國際稅收合作、打擊跨境逃避稅提供了強(qiáng)有力的信息工具。目前已有100個(gè)國家（地區(qū)）承諾實(shí)施“標(biāo)準(zhǔn)”。 　　經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，我國向G20承諾實(shí)施“標(biāo)準(zhǔn)”，首次對(duì)外交換信息的時(shí)間為2018年9月。《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》旨在將國際通用的“標(biāo)準(zhǔn)”轉(zhuǎn)化成適應(yīng)我國國情的具體要求，既是我國積極推動(dòng)“標(biāo)準(zhǔn)”實(shí)施的重要舉措，也是我國履行國際承諾的具體體現(xiàn)。 　　八、管理辦法出臺(tái)意義 　　鑒于《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》出臺(tái)的重要意義，又被成為“中國版CRS“。 　　簡(jiǎn)單說CRS就是《金融賬戶涉稅信息自動(dòng)交換之多邊政府間協(xié)議》，旨在通過加強(qiáng)全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。 　　二、CRS到底啥？ 　　CRS是“Common Reporting Standard”的英文縮寫，可以譯為“共同申報(bào)準(zhǔn)則”，或者“統(tǒng)一報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)”。這是由總部設(shè)在巴黎的“經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織”（OECD）倡導(dǎo)的“國與國之間稅務(wù)信息自動(dòng)交換”，將在2018年覆蓋世界上大部分國家。 　　說白了，就是各國政府之間相互通報(bào)對(duì)方公民在自己國家的財(cái)產(chǎn)信息，以避免偷漏稅、洗錢等。比如一個(gè)中國富豪，他在英國、加拿大、新加坡、開曼群島同時(shí)擁有賬戶和資產(chǎn)，最遲到2018年，他的這些財(cái)產(chǎn)信息將都會(huì)被中國的稅務(wù)部門掌握。 　　根據(jù)協(xié)定，需要交換的信息包括：開列或者保存在幾乎有所銀行、信托、券商、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所的，相關(guān)人員的存款賬戶、托管賬戶、基金、保險(xiǎn)、年金等的信息。其中個(gè)人信息包括賬戶、賬戶余額、姓名、出生日期、年齡、性別、居住地等。 　　這其實(shí)就是一次個(gè)人資產(chǎn)的全球大聯(lián)網(wǎng)。各國政府通過“相互交換情報(bào)”的方式，掌控自己國民的資產(chǎn)狀況，判斷他們是否偷漏稅、行受賄或者洗錢。目前，已經(jīng)有101個(gè)國家參與了CRS。 　　中國是在2014年9月決定將加入CRS的，根據(jù)官方公布的日程： 　　從2017年1月1日開始，我國將對(duì)新開立的個(gè)人和機(jī)構(gòu)賬戶開展盡職調(diào)查； 　　2017年12月31日前，完成對(duì)存量個(gè)人高凈值賬戶的盡職調(diào)查（所謂高凈值賬戶，是指截至2016年12月31日金融賬戶加總余額超過600萬元）； 　　2018年12月31日前，將完成對(duì)存量個(gè)人低凈值賬戶和全部存量機(jī)構(gòu)賬戶的盡職調(diào)查； 　　中國首次對(duì)外交換信息的時(shí)間為2018年9月。 　　美國目前尚未加入CRS，這是因?yàn)槊绹缇蛯?shí)施了“海外賬戶稅收合規(guī)法案”（FATCA），CRS其實(shí)就是FATCA的升級(jí)版。未來實(shí)施CRS的國家可以跟美國分別簽署協(xié)議，實(shí)現(xiàn)信息的交換。 　　CRS是一張“疏而不漏”的天網(wǎng)，不僅會(huì)把高凈值人群（金融資產(chǎn)超過600萬元）納入監(jiān)管，最終會(huì)把所有人的財(cái)產(chǎn)信息納入其中。 　　這個(gè)“管理辦法”的目的是：為了履行金融賬戶涉稅信息自動(dòng)交換國際義務(wù)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)對(duì)非居民金融賬戶涉稅信息的盡職調(diào)查行為。 　　說白了，這就是100多個(gè)國家（地區(qū)）的聯(lián)合行動(dòng)，相互提供對(duì)方納稅人的資產(chǎn)狀況，避免偷漏稅和洗錢。比如，中國調(diào)查所有境外居民在中國的資產(chǎn)狀況，英國也這樣做。中國就可以把英國人在中國的資產(chǎn)狀況的信息提供給英國，英國把中國人在英國的資產(chǎn)狀況信息提供給中國。這些資產(chǎn)包括存款、股票、債券、房產(chǎn)、保險(xiǎn)等等。 　　CRS來襲：中國有錢人再也沒辦法在國外藏錢了？ 　　三、新版的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》今起實(shí)施 　　同時(shí)，新版的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》今起實(shí)施。跟舊版的“管理辦法”相比，新版全面收緊。比如以前你到銀行提取現(xiàn)金20萬人民幣以上，才會(huì)被央行注意到。從今天開始，你提取5萬元就會(huì)被銀行上報(bào)給央行甄別。此外，你向境外的轉(zhuǎn)款超過1萬美元，也會(huì)被央行注意到。 　　根據(jù)管理辦法，以下行為需要上報(bào)央行： 　　1、當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。 　　2、非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。 　　3、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。 　　4、自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計(jì)交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。 　　當(dāng)然，這僅僅是“大額交易報(bào)告”的標(biāo)準(zhǔn)。如果銀行認(rèn)為你的交易行為“可疑”，哪怕是1分錢的轉(zhuǎn)賬，也會(huì)被上報(bào)央行。對(duì)此，管理辦法是這樣說的： 　　金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價(jià)值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報(bào)告。 　　四、對(duì)于貪官污吏和偷漏稅的富人來說，絕對(duì)是一個(gè)噩耗 　　一直以來個(gè)稅最大的問題不是起征點(diǎn)也不是稅率，而是稅務(wù)局無法監(jiān)控現(xiàn)金流，無法監(jiān)管個(gè)人資產(chǎn)，無法改變企業(yè)的現(xiàn)金使用制度，無法要求報(bào)銷交易必須通過金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)生現(xiàn)金流，最終導(dǎo)致無法將絕大多數(shù)收入納入個(gè)稅的征管體系，絕大多數(shù)個(gè)稅是拿死工資的白領(lǐng)們交的，而靠資產(chǎn)收益的真有錢人卻游離在稅務(wù)征管體系之外。 　　中國的個(gè)人所得稅，2016年征收超過1萬億，是第四大稅種，占年財(cái)政總收入的16分之一。但2015年“兩會(huì)”期間，財(cái)政部有關(guān)人士披露的數(shù)據(jù)是：全國實(shí)際繳納個(gè)稅的只有可憐的2800萬人?？梢?，中國稅負(fù)的確存在嚴(yán)重的不均衡。大城市的白領(lǐng)，正在成為納稅主體。 　　從印度廢大額現(xiàn)鈔，到中國央行加緊研制數(shù)字貨幣，其核心目的其實(shí)都是一樣的：打擊偷漏稅、行賄受賄和洗錢，增加國家財(cái)政收入，讓民眾負(fù)擔(dān)更加合理、均衡。CRS的目的，也是如此。 　　所以，中國加入CRS交換系統(tǒng)，對(duì)于普通國民來說是一件重大利好，對(duì)于貪官污吏和偷漏稅的富人來說，絕對(duì)是一個(gè)噩耗。他們?cè)谑澜绺鞯赝诘摹袄鲜蠖础?，在洞里存?chǔ)的“糧食”，將很快都被中國的稅務(wù)部門發(fā)現(xiàn)。 　　來源：綜合整理自天天說錢（liuxb0929）劉曉博、中國人民銀行、華爾街見聞、財(cái)經(jīng)連環(huán)畫（cjlhh888）、金融八卦男（ID：jrbgn8）、財(cái)經(jīng)韜略（tttmoney8 ）

股市分析：平安VS招行：新老零售之王的對(duì)決 招商銀行上市時(shí)間
　　盡管平安銀行的零售業(yè)務(wù)在規(guī)模和盈利上與招行差距明顯，并且存在過度激進(jìn)之憂，但是該行的強(qiáng)勢(shì)崛起，已經(jīng)成為招行不得不重視的強(qiáng)大對(duì)手。招商銀行。 　　招商銀行和平安銀行（深發(fā)展），均成立于1987年，大本營都在深圳。招商銀行。它們從無到有，從偏居一隅到走向全國，是中國銀行業(yè)不可忽視的一部分。招商銀行。(參考：招商銀行上市時(shí)間)。 　　如今，在新的歷史時(shí)期之下，這兩家銀行又因?yàn)榱闶劢鹑谝约敖鹑诳萍荚谛袠I(yè)里備受矚目。(招商銀行上市時(shí)間)。 　　從2004年開啟一次轉(zhuǎn)型、大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)以來，招行的零售業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，在業(yè)內(nèi)獨(dú)樹一幟，贏得了“零售之王”的美名。(參考：招商銀行股票)。 　　平安銀行在2005年將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向，但零售業(yè)務(wù)的大發(fā)展始于平安入主之后，尤其2016年11月平安老將謝永林出任董事長以來，該行零售業(yè)務(wù)一路狂飆。(招商銀行股票)。 　　到2017年末，平安銀行的零售營收占比達(dá)到44.14%，凈利潤貢獻(xiàn)達(dá)到67.62%，是名副其實(shí)的新一代“零售之王”。 　　整體上，盡管平安銀行的零售業(yè)務(wù)在規(guī)模和盈利上與招行差距明顯，并且存在過度激進(jìn)之憂，但是該行的強(qiáng)勢(shì)崛起，已經(jīng)成為招行不得不重視的強(qiáng)大對(duì)手。 　　新老“零售之王”的競(jìng)爭(zhēng)，或許是未來幾年中國銀行業(yè)最值得關(guān)注的一場(chǎng)對(duì)決。 　　近期兩家銀行的中報(bào)相繼出爐，我們將通過最新業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)新老“零售之王”進(jìn)行對(duì)比分析。 　　整體數(shù)據(jù)：招行厚積薄發(fā)，平安狂飆突進(jìn) 　　今年上半年，招行零售金融業(yè)務(wù)稅前利潤320.90億元，同比增長15.92%，占集團(tuán)業(yè)務(wù)條線稅前利潤的57.25%，同比上升0.26個(gè)百分點(diǎn)；營業(yè)收入629.12億元，同比增長12.10%， 占集團(tuán)營業(yè)收入的49.87%，同比上升0.15個(gè)百分點(diǎn)。 　　同期，平安銀行零售業(yè)務(wù)營業(yè)收入 293.16 億元、同比增長 34.7%，在全行營業(yè)收入中占比為 51.2%；零售業(yè)務(wù)凈利潤 90.79 億元、同比增長 12.1%，在全行凈利潤中占比為 67.9%。 　　可以看出，招行零售業(yè)務(wù)營收規(guī)模是平安銀行的兩倍多，占比都達(dá)到了一半左右。二者披露的盈利口徑不一致，但平安零售業(yè)務(wù)對(duì)整體凈利潤的貢獻(xiàn)更加突出，超過2/3。 　　平安銀行頗有“all in”零售業(yè)務(wù)的姿態(tài)，而招行在業(yè)務(wù)上更加均衡。 　　在中國平安中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，馬明哲對(duì)平安銀行高度贊賞：“從對(duì)公業(yè)務(wù)超過三分之二，到今天零售業(yè)務(wù)超過三分之二，這是結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，對(duì)于平安銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展都奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！? 　　從零售貸款余額來看，招行在上半年采取了相對(duì)審慎的策略，平安銀行則繼續(xù)高歌猛進(jìn)，增速及占比均大幅提升。 　　截至今年6月末，招行零售貸款余額為18286億元，占比下降 1.84 個(gè)百分點(diǎn)至 48.24%。招行的解釋是，“穩(wěn)健發(fā)展自住需求的住房按揭貸款、小微貸款，適度投放信用卡貸款。” 　　相形之下，平安銀行期末零售貸款余額 9,989.26 億元、較上年末增長 17.7%，占比為 54.0%。 　　另外，招行還披露，其活期存款占客戶存款總額的比例為61.48%，其中零售客戶活期存款占零售客戶存款的比例為69.49%，這意味著招行的資金成本相對(duì)偏低。 　　從零售客戶數(shù)及管理資產(chǎn)規(guī)模來看，平安銀行跟招行之間還有著明顯的差距。 　　2018 年 6 月末，招行的零售客戶規(guī)模為 11,632.61 萬戶，較上年末增長 9.09%， 其中金葵花及以上客戶（日均總資產(chǎn)在 50 萬元及以上）229.55 萬戶，較上年末增長 7.94%；管理零售客戶總資產(chǎn)（AUM）余額 66,328.83 億元，較上年末增長 7.60%，其中管理金葵花及以上客戶總資產(chǎn)余額 54,244.08 億元，較上年末增長 7.17%，占全行管理零售客戶總資產(chǎn)余額的 81.78%。 　　同期，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)12,173.80 億元，較上年末增長 12.0%，零售客戶數(shù) 7,705.37 萬戶，較上年末增長 10.2%，其中私財(cái)客戶、私行達(dá)標(biāo)客戶分別達(dá) 52.59 萬戶、2.58 萬戶，較上年末分別增長 15.2%、9.6%。 　　由此可見，招行零售端的核心優(yōu)勢(shì)在于中高端客戶，也就是金葵花及以上客戶，這部分人群在零售客戶中的占比不過2%，卻貢獻(xiàn)了超過8成的零售資產(chǎn)。 　　這可以解釋近期的一則新聞：平安集團(tuán)正全力推動(dòng)將平安信托財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)合并至平安銀行私人銀行部。 　　在資產(chǎn)質(zhì)量上，兩家銀行的零售業(yè)務(wù)不良率，在行業(yè)里均處于偏低的水平。 　　截至報(bào)告期末，招行零售貸款不良率 0.77%， 較上年末下降 0.12 個(gè)百分點(diǎn)；平安銀行零售貸款不良率 1.05%，較上年末下降 0.13 個(gè)百分點(diǎn)。 　　招行并稱，剔除信用卡，2018 年上半年該行新生成零售不良貸款余額中抵質(zhì)押占比達(dá) 82.24%，抵質(zhì)押率 50.21%，絕大多數(shù)新生成零售不良貸款具有足額抵質(zhì)押品作為擔(dān)保，最終損失相對(duì)有限。 　　信用卡：各項(xiàng)指標(biāo)大增，共債風(fēng)險(xiǎn)抬頭 　　隨著平安銀行的不斷猛攻，其與招行在信用卡業(yè)務(wù)上的差距越來越小。 　　截至報(bào)告期末，招行信用卡累計(jì)發(fā)卡 11,443.95 萬張，流通卡數(shù) 7,464.46 萬張，較上年末增長 19.51%，流通戶數(shù) 5,268.86 萬戶，較上年末增長 12.23%。 　　2018年上半年，平安銀行信用卡累計(jì)新增發(fā)卡 917.98 萬張，同比增長 81.2%；6月末，該行信用卡流通卡量達(dá) 4,576.96 萬張， 較上年末增長 19.4%。 　　可以看到，兩家銀行的信用卡流通卡量都實(shí)現(xiàn)了大幅增長。尤其是招行，在大幅領(lǐng)先的情況下，依然實(shí)現(xiàn)接近20%的增量，比平安銀行都要快。 　　從信用卡交易額來看，兩家銀行都處于行業(yè)前列，并且增長勢(shì)頭強(qiáng)勁，平安更是勢(shì)不可擋，增幅接近九成。 　　上半年，招行實(shí)現(xiàn)信用卡交易額 18,192.26 億元，同比增長 41.23%；平安銀行信用卡總交易金額 12,072.27 億元，同比增長 89.9%。 　　從信用卡貸款來看，報(bào)告期末，招行信用卡貸款余額 5,120.91 億元，較上年末增長 4.24%；平安銀行信用卡貸款余額 3,857.33 億元，較上年末增長 27.0%。 　　在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量方面，招行的不良率為 1.14%，較上年末上升 0.03 個(gè)百分點(diǎn)；平安銀行信用卡不良率為 1.19%，與上年末基本持平。 　　招行在財(cái)報(bào)中指出，信用卡不良率的回升，主要是由于現(xiàn)金貸新政、共債風(fēng)險(xiǎn)等外部因素的影響。 　　具體來說，2017 年末現(xiàn)金貸新政出臺(tái)，壓縮了部分風(fēng)險(xiǎn)管理水平薄弱的小貸、P2P 等企業(yè)的發(fā)展空間，長期來看有利于肅清市場(chǎng)環(huán)境，而前期伴隨現(xiàn)金貸行業(yè)快速發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露，短期內(nèi)對(duì)部分信用卡客戶的資金周轉(zhuǎn)構(gòu)成一定挑戰(zhàn)。 　　據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，招行高管在業(yè)績分析電話會(huì)議上稱，隨著市場(chǎng)上放貸主體越來越多，今年大量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出現(xiàn)暴雷、跑路，無論體系內(nèi)還是體系外，共債風(fēng)險(xiǎn)逐步體現(xiàn)。對(duì)此，招行已對(duì)共債風(fēng)險(xiǎn)建立了統(tǒng)一數(shù)據(jù)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一應(yīng)用。 　　經(jīng)營策略：招行以App為核心，平安突出綜拓渠道 　　在國內(nèi)商業(yè)銀行中，招行最早提出將經(jīng)營模式從卡片經(jīng)營向App經(jīng)營轉(zhuǎn)變。目前，招商銀行 App 和掌上生活 App 已成為該行重要的零售經(jīng)營陣地。 　　據(jù)中報(bào)，招行全面推動(dòng)零售銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以 MAU（月活躍用戶）指標(biāo)為指引，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)從卡時(shí)代向 App 時(shí)代的飛躍。在此過程中，招行通過內(nèi)外部場(chǎng)景的拓展廣泛引入流量，通過提升 App 運(yùn)營能力實(shí)現(xiàn)流量的經(jīng)營和變現(xiàn)，把 App 真正建設(shè)成為連接客戶、服務(wù)客戶的主要方式。 　　報(bào)告期內(nèi)，招商銀行 App 和掌上生活 App 月活躍用戶達(dá)到 5,381.99 萬戶 （已去除重復(fù)用戶）。 　　招商銀行 App 累計(jì)用戶數(shù) 6,528.00 萬戶，報(bào)告期內(nèi)月活躍用戶數(shù)提升至 3,292.27 萬戶，借記卡線上獲客占比達(dá)到 14.07%，招商銀行 App 理財(cái)投資銷售筆數(shù)和金額分別占全行的 75.48%和 55.29%。 　　掌上生活 App 累計(jì)用戶數(shù) 5,676.45 萬戶，報(bào)告期內(nèi)月活躍用戶數(shù)提升至 3,046.17 萬戶，月活躍用戶數(shù)同比增長 35.62%，線上獲客占比達(dá)到 59.69%，通過掌上生活 App 渠道成功辦理的消費(fèi)金融交易占總消費(fèi)金融交易的比例 48.81%。 　　平安銀行對(duì)App同樣不遺余力。為打造“一個(gè)統(tǒng)一入口”，該行整合原口袋銀行、信用卡和直銷銀 行三大 APP，推出全新的口袋銀行 APP，將簡(jiǎn)單的基礎(chǔ)交易平臺(tái)升級(jí)為承載一個(gè)賬戶、一個(gè)入口、 多種服務(wù)的金融生活服務(wù)平臺(tái)。 　　最新數(shù)據(jù)顯示，2018 年 6 月末，平安銀行口袋銀行 APP 客戶數(shù)達(dá) 5,145 萬，較上年末增長 23.3%；月度活躍客戶數(shù) 2,035 萬，較上年末增長 37.3%。 　　當(dāng)然，背靠平安集團(tuán)，綜拓渠道才是平安銀行獨(dú)一無二的優(yōu)勢(shì)之所在。 　　據(jù)中報(bào)，平安銀行持續(xù)深挖平安集團(tuán)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶資源，不僅通過產(chǎn)品、服務(wù)，以客戶推薦客戶的形式進(jìn)行遷徙轉(zhuǎn)化，而且專門打造 B2B2C 模式，將銀行的賬戶能力通過插件、接口等技術(shù)手段與集團(tuán)各線上平臺(tái)（如平安好醫(yī)生、汽車之家）的場(chǎng)景、流量相結(jié)合，形成互補(bǔ)。 　　2018 年上半年，綜拓渠道遷徙客戶（不含信用卡）新增 194.09 萬戶，占零售整體新增客戶（不含信用卡）的比例為 39.3%，其中私財(cái)客戶凈增 2.74 萬戶，占整體凈增私財(cái)客戶的比例為 39.5%； 管理零售客戶資產(chǎn) AUM 余額凈增 558.03 億元，占零售整體凈增客戶資產(chǎn)余額的比例為 42.7%。 　　同時(shí)，綜拓渠道發(fā)放新一貸 232.41 億元，占新一貸整體發(fā)放的比例為 41.2%；發(fā)放汽融貸款 122.31 億元， 占汽融貸款整體發(fā)放的比例為 17.1%。信用卡通過交叉銷售渠道在新增發(fā)卡量中占比達(dá) 38.2%；零售全渠道代銷集團(tuán)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)非利息凈收入 12.91 億元，同比增幅 33.0%。（作者：o黑馬尋牛） 　　600036股票 　　600036 　　招商銀行股票 　　https://www.rtjr.net/hy/834.html