【2023年重慶潼南債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓】
期限：12個月 付息方式：季度付息
預期收益：30-50-100-300 9.0%-9.2%-9.4%-9.6%
【融資方】重慶市潼南區(qū)XX開發(fā)（集團）有限公司，成立于2009年，注冊資本10億元，實控人是潼南區(qū)國資委，主體評級AA，無存續(xù)債券。公司主要負責潼南區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、拆遷安置及潼南大佛寺、雙江古鎮(zhèn)及陳摶故里景區(qū)旅游資產(chǎn)運營與整合工作。管理運營三個AAAA級景區(qū)—大佛寺景區(qū)、雙江古鎮(zhèn)景區(qū)和陳摶故里景區(qū)。為落實黨中央關(guān)于推動成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈建設(shè)的重大戰(zhàn)略部署，加快建設(shè)大佛寺—雙江古鎮(zhèn)5A景區(qū)，打造集投資、建設(shè)、運營、旅游“六要素”于一體的全產(chǎn)業(yè)鏈體系，公司未來發(fā)展穩(wěn)中向好。
截至2022年底，公司總資產(chǎn)113.11億，同比增長7.9% ；總營收6.67億；凈利潤0.84億。2022年獲得政府補助3.23億元。外部支持力度大。
【增信措施】
【擔保方】 重慶市潼南區(qū)XX投資開發(fā)(集團)有限公司，成立于2009年，注冊資本10億元，實控人潼南區(qū)國資委，主要從事潼南高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及土地開發(fā)整理業(yè)務(wù)，同時還從事標準廠房出租、公共停車位運營業(yè)務(wù)。主體評級AA，債項評級AA（23潼南工投MTN001，存量規(guī)模5.7億）。截至2022年底，公司總資產(chǎn)291.48億，總營收9.34億，凈利潤1.29億。
【風控措施】
債權(quán)人委托拍賣人拍賣轉(zhuǎn)讓其合法持有的重慶市潼南區(qū)雙江文化旅游開發(fā)股份有限公司為借款人和還款人的13805萬元債權(quán)資產(chǎn)，保障融資計劃的本息足額兌付。
擔保人（AA）提供連帶責任保證擔保。

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【重磅！6大銀行金融科技子公司，有了這么多大布局！】
　　我國銀行系金融科技子公司發(fā)展狀況及趨勢分析 　　至2018年末，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行六家商業(yè)銀行先后成立了金融科技子公司。各子公司紛紛依托母公司特點、優(yōu)勢，建立起各自的產(chǎn)品體系，在服務(wù)內(nèi)部的同時，開展科技輸出服務(wù)。 　　本報告分析了我國銀行系金融科技子公司成立的背景、產(chǎn)品體系搭建情況、內(nèi)部服務(wù)能力、技術(shù)輸出水平，并對標互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，對銀行系金融科技子公司進行了SWOT分析。在此基礎(chǔ)上，本報告對銀行系金融科技子公司的發(fā)展趨勢作出預判。 　　一、銀行系金融科技子公司成立背景 　　1.自身發(fā)展使然 　?。?）銀行內(nèi)部孵化轉(zhuǎn)型需要 　　2013年以來，金融科技企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過開發(fā)一系列簡單易用、方便快捷、壁壘較低的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，強勢進入金融服務(wù)領(lǐng)域，對商業(yè)銀行的產(chǎn)品、客戶、渠道、管理等領(lǐng)域帶來正面競爭。從銀行業(yè)內(nèi)部環(huán)境來看，商業(yè)銀行受困于凈利潤增速放緩、凈息差收窄的不利局面。同時，監(jiān)管層面對商業(yè)銀行提出了“更普惠、更創(chuàng)新、更合規(guī)”的發(fā)展要求。在上述背景下，商業(yè)銀行開啟了發(fā)展金融科技的1.0階段：深化對外合作。尤其是2017年以來，商業(yè)銀行對外合作的步伐明顯加快，工農(nóng)中建交五大國有銀行紛紛與BATJ等互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司達成合作協(xié)議，同時，股份制商業(yè)銀行也紛紛開啟對外合作進程。 　　但由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司有著完全不同的文化基因，雙方在風險偏好、創(chuàng)新力度、合規(guī)要求方面都存在差異，合作痛點逐漸顯現(xiàn)。一是系統(tǒng)兼容性差。銀行IT系統(tǒng)數(shù)量多，且各項業(yè)務(wù)系統(tǒng)由不同技術(shù)服務(wù)商提供，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司系統(tǒng)與銀行信息科技系統(tǒng)存在兼容難題；二是金融風險加大。合作過程中職責混雜容易發(fā)生不可控的系統(tǒng)風險；業(yè)務(wù)線上化、移動化發(fā)展、普惠金融用戶數(shù)量快速增長，增加了抑制金融風險的難度；三是基于安全性考量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融科技公司為銀行提供服務(wù)一般是通過公有云服務(wù)，易出現(xiàn)信息安全問題，因此銀行的反洗錢、風控等核心系統(tǒng)的建立一般難以與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司達成合作。 　　基于以上合作痛點的存在，加上商業(yè)銀行經(jīng)過近幾年對金融科技的布局，逐漸擺脫了在金融科技轉(zhuǎn)型方面的被動局面，因此商業(yè)銀行開啟了金融科技發(fā)展的2.0階段：向內(nèi)部孵化轉(zhuǎn)型，通過自身力量培育金融科技核心競爭力。其中，設(shè)立金融科技子公司成為大中型商業(yè)銀行內(nèi)部孵化的重要手段。 　?。?）突破銀行傳統(tǒng)體制需要 　　雖然商業(yè)銀行對于金融科技轉(zhuǎn)型的認知程度加強，但銀行傳統(tǒng)的體制機制、企業(yè)文化的約束對銀行的金融科技轉(zhuǎn)型造成了一定的障礙。一是層級式的組織架構(gòu)模式使得行內(nèi)信息流通效率低下，部門間信息交流不暢，行內(nèi)數(shù)據(jù)難以有效打通；二是強監(jiān)管帶來的風險厭惡型企業(yè)文化抑制創(chuàng)新因子的生根發(fā)芽；三是創(chuàng)新激勵力度偏弱，不利于團隊創(chuàng)新文化的形成；四是對于科技創(chuàng)新型人才的吸引和培養(yǎng)未形成良性循環(huán)。由于上述制約因素的存在，商業(yè)銀行通常對于市場需求的反應(yīng)較為滯后，創(chuàng)新原動力較為薄弱，容易錯過創(chuàng)新型產(chǎn)品、模式的最佳推廣期。 　　設(shè)立獨立化運行、科技創(chuàng)新目標明確的金融科技子公司具有以下明顯優(yōu)勢。一是專業(yè)化的研發(fā)模式有助于科研創(chuàng)新的快速推進；二是市場化的薪酬激勵機制更容易吸引和培養(yǎng)金融科技人才；三是子公司化運作模式更容易與外部金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，有利于構(gòu)建金融科技生態(tài)，為自身金融科技長遠發(fā)展夯實基礎(chǔ)。 　　由此可見，銀行設(shè)立金融科技子公司不僅能有效弱化傳統(tǒng)體制機制對金融科技創(chuàng)新帶來的制約，同時能夠為商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新打開新的市場、開創(chuàng)新的局面。 　　（3）金融科技輸出需要 　　攻克技術(shù)難點并不是商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型的唯一目標，在技術(shù)和服務(wù)成熟之后，適時、適當?shù)亻_展科技輸出，從而實現(xiàn)盈利，并獲得技術(shù)市場話語權(quán)是商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型的另一個重要方向。若以商業(yè)銀行系統(tǒng)中的一個部門進行科技輸出，其他中小型金融機構(gòu)在接受技術(shù)時容易出現(xiàn)不信任問題。通過組建獨立團隊，設(shè)立防火墻和保密機制后，以子公司名義進行金融科技輸出，更容易獲得中小型金融機構(gòu)的信任。 　　2.市場需求拉動 　　在科技賦能的時代背景下，體量龐大的中小型企業(yè)為了豐富業(yè)務(wù)條線、滿足金融科技時代日益多元的客戶需求，也亟需信息系統(tǒng)的完善、運營能力的提升。但與大型金融機構(gòu)相比，中小型企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中面臨較多問題。一是企業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)較為落后，無法支撐海量、快速的業(yè)務(wù)增長，金融科技轉(zhuǎn)型壓力較大；二是與大型機構(gòu)相比，中小型企業(yè)在人力、財力、資源上均無法與之相提并論，自身信息化平臺搭建能力缺乏，對外依賴度較高；三是IT投資收益率較低，由于中小企業(yè)的市場份額往往較小，大規(guī)模的IT投入難以通過業(yè)務(wù)收入分攤消化；四是隨著越來越多的新系統(tǒng)上線，帶來了運營難度的提升，管理和整合的難度也加大，風險控制面臨的挑戰(zhàn)也與日俱增。 　　在上述背景下，中小型企業(yè)亟需借助外力獲得金融科技轉(zhuǎn)型支持，金融科技技術(shù)、服務(wù)、戰(zhàn)略的引入需求較為強烈。 　　3.外部競爭推動 　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司快速發(fā)展，并且經(jīng)歷了從主打互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)、對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成正面競爭，到弱化金融服務(wù)功能、強調(diào)B端服務(wù)屬性的轉(zhuǎn)型過程。在此過程中，通過場景、流量、客戶、技術(shù)的快速布局和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司成為金融科技服務(wù)市場的引領(lǐng)者。 　?。?）互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司向“合作者”身份轉(zhuǎn)型 　　在金融強監(jiān)管背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司逐漸弱化金融服務(wù)功能，強調(diào)科技屬性，重點發(fā)力B端服務(wù)功能。2018年4月，百度旗下金融服務(wù)事業(yè)群組完成拆分融資協(xié)議簽署。拆分后，百度金融啟用全新品牌“度小滿金融”實現(xiàn)獨立運營。“度小滿金融”作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，充分發(fā)揮百度的AI優(yōu)勢和技術(shù)實力，以金融機構(gòu)“合作者”身份重新賦能。除百度以外，螞蟻金服、京東數(shù)科、唯品會、樂信等定位為互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的龍頭企業(yè)也相繼透露出強調(diào)科技、弱化金融的戰(zhàn)略部署，紛紛拆分金融業(yè)務(wù)。 　　2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司通過大量融資加強技術(shù)投入與研發(fā)、吸引金融科技人才。數(shù)據(jù)顯示，上半年，我國金融科技領(lǐng)域融資總額高達2300億元，占全球融資規(guī)模的83.3%。金融科技龍頭企業(yè)呈現(xiàn)融資筆數(shù)少、單筆融資規(guī)模高的特點。京東數(shù)科2018年上半年融資總額合計高達1820億元；螞蟻金服于2018年完成一筆高達140億美金的融資，創(chuàng)下全球最大單筆私募融資金額。 　　（2）互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司已成為技術(shù)輸出主導力量 　　大手筆融資與轉(zhuǎn)型鑄就了互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司強大的科技實力，以及豐富的金融科技輸出能力。目前，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司已成為金融科技領(lǐng)域重要的科技輸出力量。這類互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司具有以下顯著特點：一是擁有龐大的用戶體量，沉淀了豐富的用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)；二是深入場景服務(wù)；三是對大數(shù)據(jù)分析、人工智能等新興科技的應(yīng)用較為熟練和深入；四是對于市場現(xiàn)狀和趨勢的把控度較為靈敏，能實時把握用戶需求。依托上述優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司成為銀行、中小金融機構(gòu)重要的科技輸出者。從輸出產(chǎn)品來看，主要包含金融云服務(wù)、智能解決方案、場景開放等。 　　二、銀行系金融科技子公司發(fā)展現(xiàn)狀 　　1.基本情況 　　（1）成立情況 　　2015年12月，興業(yè)銀行成立“興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)（上海）股份有限公司”（簡稱“興業(yè)數(shù)金”），開創(chuàng)了商業(yè)銀行成立金融科技子公司的先河。同月，平安集團旗下金融科技公司“上海壹賬通金融科技有限公司”（簡稱“金融壹賬通”）成立；同時，平安集團旗下“平安科技”也從普通的信息服務(wù)向金融科技服務(wù)轉(zhuǎn)型。2016年2月，招商銀行組建全資子公司“招銀云創(chuàng)（深圳）信息技術(shù)有限公司”（簡稱“招銀云創(chuàng)”）。2016年12月，為推動光大集團科技創(chuàng)新發(fā)展模式，“光大科技有限公司”（簡稱“光大科技”）應(yīng)運而生。2018年4月，建設(shè)銀行組建“建信金融科技有限責任公司”（簡稱“建信金科”），打響了國有大行成立金融科技公司“第一”。2018年5月，民生銀行宣布正式成立“民生科技有限公司”（簡稱“民生科技”）。 　　（2）母行屬性 　　從母行屬性來看，股份制商業(yè)銀行體制機制較國有銀行更為靈活，在組建金融科技子公司方面的積極性明顯更高。6家成立金融科技子公司的銀行中，有5家為股份制商業(yè)銀行發(fā)起，只有建信金科的發(fā)起銀行為國有大型銀行。 　?。?）股權(quán)架構(gòu) 　　我國銀行系金融科技子公司分為外部合資型和全資持有型兩類。外部合資型是指銀行作為控股股東，通過和其他外部機構(gòu)共同出資成立的金融科技子公司，例如興業(yè)數(shù)金。興業(yè)數(shù)金采取了外部合資、絕對控股的方式來進行股權(quán)安排。其中，興業(yè)財富資產(chǎn)管理有限公司持股51%，福建新大陸云商股權(quán)投資企業(yè)、高偉達軟件服務(wù)有限公司、深圳市金證科技股份有限公司三家公司作為外部合作機構(gòu)分別持有興業(yè)數(shù)金10%的股權(quán)，上海倍遠投資管理中心為員工持股平臺，持股19%。高偉達在銀行系統(tǒng)的開發(fā)上有豐富的經(jīng)驗，金證股份在證券交易系統(tǒng)以及交易所的開發(fā)方面有優(yōu)勢，而新大陸則是市場有名的POS機生產(chǎn)廠商。興業(yè)數(shù)金這樣的外部合作型股權(quán)結(jié)構(gòu)兼顧了各方在銀行、證券以及支付系統(tǒng)上的研發(fā)特長，可充分借助合作機構(gòu)的技術(shù)、資源及人員優(yōu)勢共同發(fā)展。 　　其他幾家銀行系金融科技子公司均為銀行全資持有型，銀行為金融科技子公司的唯一出資方，持有其100%的股份。全資持有型公司的主要特征是銀行可對公司進行統(tǒng)一化管理，集團內(nèi)部聯(lián)系更為緊密。 　　（4）資本規(guī)模 　　從資本規(guī)模方面來看，建信金科和金融壹賬通資產(chǎn)規(guī)模超過十億元。其中，建行彰顯大行優(yōu)勢，建信金科以16億元的注冊資本位居第一位。金融壹賬通以12億元資本規(guī)模緊隨其后。興業(yè)數(shù)金、平安科技、民生科技、光大科技、招銀云創(chuàng)資產(chǎn)規(guī)模分別為5億元、2.07億元、2億元、1億元及0.5億元。 　　2.產(chǎn)品體系 　　七家銀行系金融科技子公司紛紛依托母公司特點、優(yōu)勢，建立起自身的產(chǎn)品體系，切入企業(yè)運營的前、中、后臺，有效提供科技支撐。同時，為企業(yè)運營提供戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理等整體咨詢服務(wù)。 　　（1）興業(yè)數(shù)金 　?、倌腹緝?yōu)勢 　　早在2007年，興業(yè)銀行就推出同業(yè)合作品牌“銀銀平臺”，取得同業(yè)業(yè)務(wù)先機，為興業(yè)銀行的同業(yè)服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。早期的“銀銀平臺”主要針對城商行、信用社等中小金融機構(gòu)在個人柜面通、銀銀郵路、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等方面進行業(yè)務(wù)合作。經(jīng)過十幾年的耕耘，同業(yè)業(yè)務(wù)逐漸成為興業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。同時，在合作過程中，興業(yè)銀行逐漸發(fā)現(xiàn)中小型金融機構(gòu)自身IT駕馭能力十分薄弱，其中外包IT部分又存在許多風險，給合作過程帶來很大障礙。因此，興業(yè)銀行在解決同業(yè)問題時，還需要給中小型金融合作機構(gòu)提供IT技術(shù)指導，幫助合作方查找問題、改進系統(tǒng)，興業(yè)銀行逐漸認識到了這其中的業(yè)務(wù)機會。經(jīng)過業(yè)務(wù)改良和調(diào)整，興業(yè)銀行逐漸將自身的IT能力也作為同業(yè)合作的一部分，并同樣以“銀銀平臺”作為載體，正式開始IT輸出。 　　同時，興業(yè)銀行曾參與編寫《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包管理指引》《銀行業(yè)信息科技非駐場集中式外包制度》，牽頭起草了《中小銀行信息系統(tǒng)托管維護服務(wù)規(guī)范》，成為行業(yè)內(nèi)信息科技外包規(guī)范引領(lǐng)者，在銀行業(yè)內(nèi)的IT輸出方面占有較大的口碑優(yōu)勢。 　?、谂d業(yè)數(shù)金產(chǎn)品體系 　　在“銀銀平臺”近十年來科技輸出經(jīng)驗基礎(chǔ)上，2016年，興業(yè)銀行依托母行優(yōu)勢，與興業(yè)財富、福建新大陸、高偉達軟件、深圳金證共同出資，在業(yè)內(nèi)首次成立了金融科技子公司“興業(yè)數(shù)金”，將“銀銀平臺”的IT能力和服務(wù)打包向中小型金融機構(gòu)輸出。經(jīng)過幾年的產(chǎn)品開發(fā)，目前，興業(yè)數(shù)金形成了“4朵云”的產(chǎn)品體系，分別是針對中小型銀行的“銀行云”解決方案，針對政企客戶和小微企業(yè)客戶的“普惠云”解決方案，為證券、基金等非銀金融機構(gòu)提供的“非銀云”解決方案，以及面向興業(yè)銀行集團以及所有外部客戶提供的安全可靠的全方位云計算資源和服務(wù)“數(shù)金云”。 　?。?）金融壹賬通/平安科技 　?、倌腹緝?yōu)勢 　　近年來，平安銀行圍繞“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”三大核心策略，不斷推進產(chǎn)品、技術(shù)、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。尤其是2016年啟動了零售轉(zhuǎn)型的新戰(zhàn)略，致力于打造零售智能銀行的發(fā)展新模式，同時推動業(yè)務(wù)的輕資本和輕資產(chǎn)運營，打造以“SAT（社交媒體+客戶端應(yīng)用程序+遠程服務(wù)團隊）+智能主賬戶”為核心的智能化、移動化、專業(yè)化的零售銀行服務(wù)。同時，依托平安集團8000萬保險客戶的客戶優(yōu)勢，以及陸金所、橙e網(wǎng)、跨境E、保理云等一系列場景化服務(wù)，平安銀行一方面獲得了批量獲客優(yōu)勢，另一方面，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能在系列場景化服務(wù)中的探索、改進，平安銀行獲得了扎實的客戶基礎(chǔ)、綜合化經(jīng)營優(yōu)勢，以及成熟的金融科技應(yīng)用模式。 　　②壹賬通產(chǎn)品體系 　　金融壹賬通在母公司上述優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，著力于新興科技的開發(fā)，目前已在區(qū)塊鏈、人工智能、云技術(shù)、生物識別等領(lǐng)域獲得核心競爭力。尤其在區(qū)塊鏈技術(shù)方面，金融壹賬通自主創(chuàng)新并研發(fā)了業(yè)內(nèi)技術(shù)領(lǐng)先的壹賬鏈BaaS平臺和FiMAX底層框架，具有高安全性及隱私性、性能優(yōu)越、一鍵部署等優(yōu)勢。利用豐富的業(yè)務(wù)場景，壹賬通區(qū)塊鏈在金融、房產(chǎn)、汽車、醫(yī)療、智慧城市五大生態(tài)圈、14個業(yè)務(wù)場景中進行區(qū)塊鏈探索，并已在多個場景成功落地應(yīng)用。 　　目前，金融壹賬通的產(chǎn)品體系主要由四個方面構(gòu)成，分別是針對中小銀行的智能銀行云服務(wù)，針對保險公司的智能保險云服務(wù)，為證券、基金等金融機構(gòu)提供的智能投資云服務(wù)。此外，金融壹賬通將部分科技組件通過開放API（Application Programming Interface，應(yīng)用程序編程接口）的方式打造開放平臺，為金融機構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)。客戶構(gòu)成方面，除了中小銀行、證券、基金等金融機構(gòu)外，保險公司成為金融壹賬通重要的客戶群體。 　　③平安科技產(chǎn)品體系 　　除了金融壹賬通，早在2008年，平安集團就成立了科技類全資子公司“平安科技”。平安科技前身為平安集團的信息管理中心，主要從事計算機軟硬件開發(fā)、設(shè)計及咨詢等服務(wù)。隨著金融科技的快速發(fā)展，平安科技向“移動互聯(lián)”“云”“大數(shù)據(jù)”三大方向發(fā)展，打造先進的IT組織、強化基礎(chǔ)支持核心業(yè)務(wù)、攜手平安集團各業(yè)務(wù)公司開拓創(chuàng)新，探索互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)模式。對內(nèi)，平安科技是平安集團的高科技內(nèi)核和科技企業(yè)孵化器，負責開發(fā)并運營集團的關(guān)鍵平臺和服務(wù)。對外，平安科技以“智慧科技”為手段、以“智造未來”為藍圖，聚焦醫(yī)療、金融、智慧城市三大領(lǐng)域，將國際權(quán)威認證的技術(shù)能力應(yīng)用到實際業(yè)務(wù)場景中，打造生態(tài)閉環(huán)，積極踐行科技改變生活的企業(yè)理念。 　?。?）招銀云創(chuàng) 　　①母公司優(yōu)勢 　　招商銀行一直把IT建設(shè)作為本行發(fā)展的核心要務(wù)，同時，招商銀行秉持“因您而變”的發(fā)展理念，強調(diào)服務(wù)質(zhì)量，“科技+服務(wù)”形成了招行獨特的競爭力。在科技優(yōu)勢方面，招行構(gòu)建了混合云架構(gòu)，新建分布式交易平臺，目前總體核心賬務(wù)平臺峰值處理能力達到3.2萬筆/秒。招行大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施牢固，數(shù)據(jù)湖涵蓋了全行各類服務(wù)數(shù)據(jù)3.6個PB，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建了通用機器學習的算法庫，及人工智能運算深度學習技術(shù)。同時，招行具有20多家國內(nèi)先進數(shù)據(jù)中心的管理經(jīng)驗。在服務(wù)優(yōu)勢方面，招行在零售銀行、交易銀行、消費金融、直銷銀行（投融資）等領(lǐng)域的服務(wù)能力在業(yè)內(nèi)具有較為明顯的優(yōu)勢。 　?、谡秀y云創(chuàng)產(chǎn)品體系 　　招銀云創(chuàng)全方位整合招銀系金融領(lǐng)域的科技能力，并整合打包零售、交易銀行、消費金融，直銷銀行（投融資）等領(lǐng)域的服務(wù)能力，以金融云的方式一并向招銀系和金融同業(yè)輸出。目前，招銀云創(chuàng)的產(chǎn)品分為三大類，一是包括云災備解決方案、大數(shù)據(jù)平臺解決方案在內(nèi)的金融基礎(chǔ)云服務(wù)；二是包括互聯(lián)網(wǎng)投融資、營銷、支付在內(nèi)的金融 業(yè)務(wù)云服務(wù)；三是專項咨詢與服務(wù)，包括IT規(guī)劃與數(shù)據(jù)中心規(guī)劃、監(jiān)管控一體化規(guī)劃等。 　?。?）光大科技 　　①母公司優(yōu)勢 　　近年來，光大銀行在依托金融科技優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，不斷強化創(chuàng)新領(lǐng)域的配置和投入。2008年，為解決個人客戶生活繳費場景中的痛點，光大銀行推出云繳費平臺，將復雜繁亂的業(yè)務(wù)集中在一起，制定出統(tǒng)一的接入和輸出標準，與全國范圍內(nèi)數(shù)百家機構(gòu)達成合作，開拓全新的B2B2C服務(wù)模式，為用戶提供一鍵式繳費服務(wù)。據(jù)光大銀行年報顯示，2017年云繳費平臺用戶達到了1.46億，覆蓋了全國300余個主要城市，已成為國內(nèi)最大的開放式在線繳費平臺。包括支付寶、微信、京東數(shù)科、銀聯(lián)云閃付等在內(nèi)的280余家主流支付公司、電商平臺及金融同業(yè)連接了光大云繳費平臺，以此開展對C端的便民繳費業(yè)務(wù)。云繳費平臺成為光大銀行科技輸出的重要載體。 　　同時，光大集團具有全牌照優(yōu)勢，能為各類金融機構(gòu)開展技術(shù)服務(wù)。此外，光大集團還有包括旅游、藥業(yè)、環(huán)保在內(nèi)的實業(yè)，有利于與金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司共同打造生態(tài)圈，更好地為客戶服務(wù)。 　　②光大科技核心產(chǎn)品 　　2018年4月，光大銀行在總行層面成立了云繳費事業(yè)中心，主要承擔光大云繳費平臺的對外合作、品牌建設(shè)、市場營銷、平臺建設(shè)、便民金融產(chǎn)品研發(fā)、大數(shù)據(jù)運用等職能，嘗試推進業(yè)績考核獨立、激勵機制獨立等，以盤活業(yè)務(wù)推進的能動性；7月6日，“光大云繳費科技有限公司”正式對外宣布成立，該機構(gòu)隸屬于光大科技，目標是致力于構(gòu)建大集團+生活+服務(wù)”普惠生態(tài)系統(tǒng)，持續(xù)打造目前國內(nèi)最大的開放式繳費平臺。 　?。?）建信金科 　?、倌腹緝?yōu)勢 　　建設(shè)銀行以“綜合性經(jīng)營、多功能服務(wù)、集約化發(fā)展、創(chuàng)新型銀行、智慧型銀行”為轉(zhuǎn)型方向，其在金融科技發(fā)展方面的優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：一是技術(shù)優(yōu)勢。2017年，建行耗時六年時間打造的“新一代”核心系統(tǒng)建設(shè)全面竣工并成功上線，率先建成了國內(nèi)最大的金融私有云，其可信度、業(yè)務(wù)服務(wù)能力等方面在業(yè)界具有較大優(yōu)勢；二是業(yè)務(wù)優(yōu)勢。在“新一代”核心系統(tǒng)帶來的技術(shù)支撐下，建行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、運營、風險管理、數(shù)字化服務(wù)方面的業(yè)務(wù)能力得到全面優(yōu)化，“新一代”技術(shù)優(yōu)勢正逐步顯現(xiàn)為業(yè)務(wù)優(yōu)勢；三是G端客戶優(yōu)勢。建行因其國資背景，通常更能獲得政府、事業(yè)單位等G端客戶的青睞。尤其是近年來建行積極響應(yīng)國家號召，切實履行國有大行社會責任，打造住房租賃平臺“CCB建融家園”，全力推動住房租賃市場健康發(fā)展，使得G端客戶關(guān)系較為良好。 　?、诮ㄐ沤鹂飘a(chǎn)品體系 　　憑借長期的技術(shù)沉淀，及“新一代”核心系統(tǒng)帶來的技術(shù)信心，建行整合各類人才、技術(shù)資源，組建建信金科，在服務(wù)集團的同時開啟了技術(shù)輸出。目前，建信金科的產(chǎn)品包括一些標準單一產(chǎn)品的輸出，例如風險計量、人臉識別等；同時，通過搭建大型綜合平臺，解決客戶在定報價、資金交易、客戶管理方面的問題；此外，建信金科依托“新一代”核心系統(tǒng)為客戶輸出整體系統(tǒng)解決方案和專項咨詢等服務(wù)。 　　（6）民生科技 　?、倌腹緝?yōu)勢 　　民生銀行擁有較強的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新效率，將“科技金融”列為三大發(fā)展戰(zhàn)略之一，加速推進科技金融建設(shè)，以“數(shù)據(jù)+技術(shù)”雙輪驅(qū)動改革轉(zhuǎn)型，著力打造數(shù)字化智能銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，民生銀行打造了手機銀行、直銷銀行、移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行、微信銀行六大網(wǎng)絡(luò)金融平臺，提供了日益豐富、便民惠民的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)矩陣，構(gòu)造起“金融+科技+生活”的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，滿足客戶差異化金融服務(wù)需求。在技術(shù)領(lǐng)域，大力發(fā)展新興科技，優(yōu)化底層技術(shù)。2018年1月，民生銀行的分布式核心金融云平臺上線，并順利實施了1200萬直銷銀行電子賬戶的“上云升級”。 　?、诿裆萍籍a(chǎn)品體系 　　民生科技借助民生銀行沉淀多年的金融業(yè)務(wù)及技術(shù)經(jīng)驗，搭配成熟的產(chǎn)品組合為民生銀行集團及合作伙伴提供全體系的數(shù)字智能化、數(shù)字人性化科技金融綜合服務(wù)。在渠道端，通過遠程銀行、PaaS平臺、API借口等方式提供渠道整合與能力共享；在產(chǎn)品端，通過分布式賬戶核心、信貸、支付等核心系統(tǒng)，客戶管理、財富管理、大數(shù)據(jù)平臺等產(chǎn)品，提供業(yè)務(wù)支撐服務(wù)；同時，民生科技在零售、對公、智能運營、風控等方面將沉淀多年的金融業(yè)務(wù)及技術(shù)經(jīng)驗，搭配成熟的產(chǎn)品組合為客戶提供最專業(yè)的解決方案。 　?。?）小結(jié) 　　總體來看，目前各銀行系金融科技子公司的產(chǎn)品體系主要從金融機構(gòu)運行的前、中、后臺三個層面有效提供科技服務(wù)。在前臺，通過智能認證、客戶識別和管理等產(chǎn)品提供高效、精準的前端服務(wù)；在中臺，搭建起存、貸、匯等業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交付平臺，提升中臺運營的智能性和敏捷性；在后臺，構(gòu)建安全、穩(wěn)定的IT架構(gòu)和技術(shù)平臺，支撐整體業(yè)務(wù)流程；同時，通過戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理、整體咨詢等服務(wù)貫穿企業(yè)運營全過程。 　　3.內(nèi)部服務(wù) 　　銀行系金融科技子公司的發(fā)展路徑通常遵循由內(nèi)到外的發(fā)展軌跡。成立初期主要以服務(wù)集團及集團內(nèi)部子公司為主，在此基礎(chǔ)上，逐漸實現(xiàn)技術(shù)輸出，服務(wù)同業(yè)。 　　在服務(wù)內(nèi)部的過程中，主要通過集團內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)用系統(tǒng)搭建、技術(shù)內(nèi)部孵化等方式提升集團信息化水平；推動集團金融服務(wù)場景化、平臺生態(tài)化、風險管理智能化，賦能集團金融科技轉(zhuǎn)型；同時，提升集團內(nèi)經(jīng)營管理的數(shù)字化發(fā)展，激勵機制的市場化轉(zhuǎn)型，促進集團創(chuàng)新體制改革。 　?。?）提升集團信息化水平 　?、倩A(chǔ)設(shè)施建設(shè) 　　金融科技時代，數(shù)據(jù)是智慧化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。長期以來，商業(yè)銀行割裂的部門體制限制了數(shù)據(jù)的高效流通，使得大量數(shù)據(jù)無法沉淀、使用。金融科技子公司以一個獨立的個體，打通各部門之間的數(shù)據(jù)隔閡，通過全行以及全集團數(shù)據(jù)的抽取、清洗、整合建立起內(nèi)部共享數(shù)據(jù)平臺，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進行數(shù)據(jù)分析與挖掘。通過數(shù)據(jù)庫的整合，提升集團總部信息化水平，優(yōu)化工作效率和經(jīng)營管理水平，確保戰(zhàn)略規(guī)劃與日常經(jīng)營緊密銜接，促進戰(zhàn)略目標實現(xiàn)。對于跨國集團，金融科技公司通過統(tǒng)一母子公司、境內(nèi)外的數(shù)據(jù)標準，實現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)處理全流程的一體化，提供全球一致的客戶體驗，大大降低境外IT系統(tǒng)開發(fā)和運營成本。 　?、趹?yīng)用系統(tǒng)搭建 　　通過金融科技子公司對集團內(nèi)系統(tǒng)的重構(gòu)，將過去分散的應(yīng)用系統(tǒng)、碎片化的項目，整合為功能完備、體系化的應(yīng)用系統(tǒng)；將大量低效的系統(tǒng)，轉(zhuǎn)化為彈性伸縮、快速調(diào)配的集團資源；將集中式、重資產(chǎn)的傳統(tǒng)IOE架構(gòu)，向分布式、輕型化的靈活架構(gòu)轉(zhuǎn)型。同時，金融科技子公司通常還以母行私有云建設(shè)經(jīng)驗為依托，搭建集團共享云等共享平臺，實現(xiàn)“一個平臺、全球部署；一次研發(fā)、集團共享”。 　　③技術(shù)內(nèi)部孵化 　　金融科技子公司在集團內(nèi)部承擔“創(chuàng)意直通、閉環(huán)運作、成果孵化”等創(chuàng)新任務(wù)，為新技術(shù)在集團內(nèi)部的具體應(yīng)用提供直通式通道，并為創(chuàng)新項目孵化提供平臺。通過新技術(shù)率先孵化集團內(nèi)部新產(chǎn)品、新服務(wù)、新模式、新業(yè)態(tài)，促進集團業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。 　?。?）賦能集團金融科技轉(zhuǎn)型 　?、俳鹑诜?wù)場景化 　　金融科技子公司通過整合集團內(nèi)部各條線的服務(wù)能力，將各離散的場景串聯(lián)成統(tǒng)一的平臺。將大數(shù)據(jù)分析、智能營銷嵌入客戶生活場景，運用智能合約、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)將金融服務(wù)嵌入到生產(chǎn)場景，為客戶提供全方位、全流程的場景化服務(wù)，使得集團金融服務(wù)能力能無形化融入客戶之中。 　?、谄脚_生態(tài)化 　　金融科技子公司充分挖掘集團在數(shù)據(jù)、資源、客戶、牌照、產(chǎn)業(yè)等方面的優(yōu)勢，綜合運用統(tǒng)一平臺、產(chǎn)業(yè)協(xié)同、交叉服務(wù)等多種形式構(gòu)建生態(tài)圈和生態(tài)鏈條，打通物流、商流、資金流和信息流環(huán)節(jié)，將網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的指數(shù)規(guī)模效應(yīng)、收益遞增、服務(wù)普惠優(yōu)勢發(fā)揮到最大化。 　?、埏L險管理智能化 　　在內(nèi)外部企業(yè)形成緊密的合作關(guān)系、服務(wù)場景數(shù)據(jù)逐步積累的背景下，金融科技子公司通過搜集消費者在集團內(nèi)多個維度上的行為、消費、屬性數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)分析、機器人學習技術(shù)完善風控模型，提高集團風險識別、風險定價能力。 　　（3）促進集團創(chuàng)新體制改革 　?、俳?jīng)營管理數(shù)字化 　　金融科技子公司通過構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)字化管理平臺，實現(xiàn)多法人、多準則、多時區(qū)的自動化管理處理，支持集團內(nèi)部業(yè)務(wù)人員集中進行參數(shù)化配置，避免了因分散維護和標準不統(tǒng)一所導致的管理不規(guī)范問題，從源頭上提高了綜合管理質(zhì)量。金融科技子公司從集團整體戰(zhàn)略管理重點工作出發(fā)，推進經(jīng)營管理、風險管理等系統(tǒng)建設(shè)。一方面支持經(jīng)營管理提質(zhì)增效，以多維度的KPI指標為抓手，洞察集團整體經(jīng)營狀況，提升總部對整體戰(zhàn)略、資金、人力、績效的管控能力，實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)的科學決策；另一方面，系統(tǒng)性考量集團的風險管控工作，提升風險管理水平。 　　②激勵機制市場化 　　金融科技子公司以市場為導向，建立與集團發(fā)展相匹配的人才引進、薪酬分配機制，以項目、業(yè)績等數(shù)字化評分創(chuàng)新績效考核，增強薪酬水平的市場競爭力，利用市場化的薪酬激勵機制，激發(fā)科技人才的技術(shù)研發(fā)與場景應(yīng)用的創(chuàng)造力。 　　4.技術(shù)輸出 　　六家商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面各具特色。同時，經(jīng)過近幾年來在金融科技方面的布局，均培養(yǎng)起自身的金融科技優(yōu)勢。銀行系金融科技子公司在為母公司提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)上，整合母公司所積累的技術(shù)、業(yè)務(wù)、資源、經(jīng)驗優(yōu)勢，以市場化運行機制為平臺，向金融同業(yè)機構(gòu)、民營企業(yè)、小微企業(yè)提供技術(shù)外包服務(wù)。技術(shù)輸出方式主要有軟件輸出、云平臺輸出、開放平臺輸出、咨詢服務(wù)輸出四種模式。 　　（1）以軟件形式輸出 　　為快速解決客戶在運營過程中的部分痛點，滿足客戶相應(yīng)的需求，銀行系金融科技子公司將母行在支付結(jié)算、財富管理、資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)中積累的特色產(chǎn)品以軟件和解決方案的形式有針對性地輸出給客戶。此類模式主要針對已建立起信息化平臺，但存在部分業(yè)務(wù)痛點的客戶。 　?。?）以金融云形式輸出 　　為系統(tǒng)性解決中小型金融機構(gòu)、中小型企業(yè)長期以來在IT建設(shè)方面的局限性，銀行系金融科技公司依托自身在科技開發(fā)方面的經(jīng)驗，將相關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)以云平臺的方式打包輸出，為客戶提供整體解決方案。此類技術(shù)輸出模式通常在母行經(jīng)過了較長時間的運營和驗證，能夠為客戶在短時間內(nèi)提供全面、精準的技術(shù)支撐，便于客戶快速信息化發(fā)展、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，云服務(wù)在合作過程中便于數(shù)據(jù)的合規(guī)沉淀、開發(fā)、使用，長期來看能夠產(chǎn)生增值效應(yīng)，是未來金融科技輸出的主流模式之一。目前興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)所采取的主要技術(shù)輸出方式均是金融云方式輸出。 　　但值得注意的是，使用金融云服務(wù)的金融機構(gòu)，數(shù)據(jù)存于云中，脫離自身掌控，由于存儲環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)加密難題還未得到有效解決，數(shù)據(jù)廢棄、物理損毀等無法保證徹底銷毀，加劇了用戶對數(shù)據(jù)機密性保護的顧慮。 　?。?）以開放平臺形式輸出 　　銀行系金融科技公司通過Open API或SDK（Software Development Kit，軟件開發(fā)工具包）等技術(shù)搭建開放平臺，將部分科技組件在平臺上提供，便于中小型企業(yè)隨需使用，從而彌補中小企業(yè)資源受限的短板，幫助其對接上層商業(yè)生態(tài)，節(jié)省巨大的成本。此模式最大的特點在于客戶可按需調(diào)用API模塊，實現(xiàn)定制化技術(shù)輸出。同時，金融科技公司也能有效切入到合作方的場景中，同步引入合作方的能力和服務(wù)，達到快速實現(xiàn)開放銀行的戰(zhàn)略。 　　值得注意的是，平臺開放也意味著風險開放，銀行系金融科技子公司要面臨輸出風險、共振效應(yīng)以及內(nèi)外部風險疊加形成的新的風險，對風控能力提出了更高的要求。 　?。?）以咨詢服務(wù)形式輸出 　　依托母行長期在業(yè)務(wù)發(fā)展、科技開放、體系建設(shè)、流程執(zhí)行、經(jīng)營管控方面的沉淀和持續(xù)改進經(jīng)驗，以咨詢者的身份輸出流程化、一體化、全生命周期的解決方案，幫助客戶建立適合客戶特色的體系、工具等，起到實效的運維模式。但咨詢服務(wù)周期往往較長，難以滿足用戶短期的、應(yīng)急性的服務(wù)需求。 　　（5）小結(jié) 　?、偌夹g(shù)輸出模式對比 　　軟件、金融云、開放平臺和咨詢服務(wù)是目前銀行系金融科技子公司最常見的四種技術(shù)輸出模式。各類模式均具有各自的特點及優(yōu)劣勢。長期來看，金融云和開放平臺是未來銀行系金融科技子公司技術(shù)輸出的主要發(fā)展方向。 　?、诩夹g(shù)輸出市場格局 　　在銀行系金融科技子公司技術(shù)輸出市場上，金融壹賬通、興業(yè)數(shù)金、平安科技三家公司占據(jù)絕對優(yōu)勢，三者在服務(wù)集團內(nèi)的基礎(chǔ)上已能夠?qū)崿F(xiàn)大量技術(shù)輸出。數(shù)據(jù)顯示，金融壹賬通先后為超過450家銀行、2200家非銀機構(gòu)伙伴提供一站式金融科技解決方案，零售客戶端的使用量過10億人次，交易量、合作銀行數(shù)、客戶規(guī)模等均呈現(xiàn)跨越式增長。興業(yè)數(shù)金的科技輸出合作銀行數(shù)量達到311家，“銀銀平臺”連接網(wǎng)點超過4.36萬個。平安科技外部客戶量約為150家，包括幾十家金融客戶。 　　光大科技和招銀云創(chuàng)目前還未對外公布對外服務(wù)市場規(guī)模。2018年剛組建完畢的建信金科和民生科技以服務(wù)集團內(nèi)部為主，技術(shù)輸出還屬于探索階段。 　　三、銀行系金融科技子公司發(fā)展趨勢 　　銀行系金融科技子公司經(jīng)過近幾年的發(fā)展，逐漸在金融科技服務(wù)市場上嶄露頭角，并獲得一定的市場份額。對標互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司，銀行系金融科技子公司存在自身的發(fā)展優(yōu)劣勢。通過對銀行系金融科技子公司的SWOT分析，可預判其未來發(fā)展趨勢。 　　1.SWOT分析 　　銀行系金融科技子公司最大的優(yōu)勢在于對金融行業(yè)運營、業(yè)務(wù)、監(jiān)管理解更為深刻，同時，集團化優(yōu)勢能給予其更多金融資源。但與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司相比，在技術(shù)、場景和體制機制方面仍存在差距。未來，在科技賦能轉(zhuǎn)型、銀行業(yè)加速內(nèi)部孵化金融科技、金融云發(fā)展進入紅利期的時代背景下，銀行系金融科技子公司將獲得一定的發(fā)展機會，但同時需要注意技術(shù)風險、市場競爭及集團內(nèi)外的資源平衡問題。 　　（1）優(yōu)勢 　?、傩袠I(yè)優(yōu)勢 　　銀行系金融科技子公司對金融行業(yè)運營理解更為深入，對中小型金融機構(gòu)的需求理解更為深刻。因此在開展金融科技能力輸出時，在金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的搭建、咨詢輸出方面，比互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司更具有行業(yè)優(yōu)勢。同時，依托母行在國內(nèi)金融服務(wù)領(lǐng)域的品牌知名度，銀行系金融科技子公司更容易打開金融機構(gòu)的服務(wù)市場。 　　②集團資源整合優(yōu)勢 　　依托母行，銀行系金融科技子公司能為金融機構(gòu)客群提供的不僅是技術(shù)，而是在技術(shù)上疊加的集團化的資源、經(jīng)驗、戰(zhàn)略、服務(wù)，對中小型金融機構(gòu)更有吸引力。以興業(yè)數(shù)金為例，在對外提供信息系統(tǒng)云服務(wù)之外，興業(yè)數(shù)金結(jié)合興業(yè)銀行拳頭產(chǎn)品“銀銀平臺”，為科技能力、獲客能力、產(chǎn)品研發(fā)能力均較為薄弱的中小銀行提供直銷銀行搭建、交易銀行嵌入式金融、智能算法、票據(jù)見證代管及區(qū)塊鏈電子合同等服務(wù)，目標直指金融與生活場景融合、產(chǎn)品與渠道交叉協(xié)同。 　?、郾O(jiān)管合規(guī)優(yōu)勢 　　金融機構(gòu)對信息安全的要求較高，對于基礎(chǔ)設(shè)施的選擇更為謹慎。因此，在科技外包服務(wù)的選擇上，更傾向于選擇受監(jiān)管認可的科技服務(wù)商。銀行系金融科技子公司在此方面具有天然優(yōu)勢。興業(yè)銀行為《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包管理指引》《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技非駐場集中式外包監(jiān)管評估》兩項標準的制定者之一，更是牽頭起草了《中小銀行信息系統(tǒng)托管維護服務(wù)規(guī)范》；招商銀行參與制定《GB/T 33136：2016 信息技術(shù)服務(wù) 數(shù)據(jù)中心服務(wù)能力成熟度評價要求》。2018年3月，銀監(jiān)會指導16家機構(gòu)成立金融云公司，主要由銀行股東組成，通過搭建行業(yè)共享服務(wù)平臺的方式為客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融信息服務(wù)。由此可見，商業(yè)銀行在金融信息服務(wù)領(lǐng)域掌握了關(guān)鍵的標準制定優(yōu)勢和資源，能最大程度保護私有數(shù)據(jù)托管的合規(guī)性。 　　④線下服務(wù)能力 　　長期以來，商業(yè)銀行通過龐大的網(wǎng)點優(yōu)勢，積累豐富的線下客戶資源，及線下營銷、運營能力。銀行系金融科技子公司能夠順應(yīng)銀行業(yè)的上述特點，在提供金融科技服務(wù)方面更加貼合線下金融服務(wù)需求。而互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司在提供線下金融服務(wù)方面劣勢較為明顯，線下客戶資源數(shù)量有限。 　?。?）劣勢 　?、俳M織靈敏度 　　銀行系金融科技子公司雖為獨立運營的法人機構(gòu)，也提出了市場化運營的口號，但發(fā)展初期仍受到母行的管理機制影響。在科層管理體制下，銀行系金融科技子公司業(yè)務(wù)決策往往流程較多，需要層層權(quán)限審批。而金融科技市場瞬息萬變，對業(yè)務(wù)決策效率要求較高。銀行系金融科技公司在組織架構(gòu)、公司治理方面，仍有很大的調(diào)整空間。 　?、趫鼍吧钊攵? 　　商業(yè)銀行長期以來的經(jīng)營模式為“以產(chǎn)品為中心”，而忽視了市場需求的快速變化。隨著傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的不斷弱化，場景類金融成為金融服務(wù)的重要手段。雖然目前商業(yè)銀行業(yè)在第三方支付、直銷銀行、消費金融方面開始發(fā)力，但滲透度仍達不到BATJ等互聯(lián)網(wǎng)金融公司的水平。場景深入度不夠，也限制了線上客戶流量增長。 　　③底層技術(shù)開發(fā)度 　　目前，銀行系金融科技子公司在底層技術(shù)的研發(fā)能力和專利水平相較互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司仍處于劣勢?；ヂ?lián)網(wǎng)公司設(shè)立金融科技公司是技術(shù)上疊加金融場景，尤其以底層技術(shù)的應(yīng)用為擅長。例如，百度推出的度小滿金融使用百度金融大腦作為底層基礎(chǔ)架構(gòu)，構(gòu)建出了一套AI Fintech解決方案。而銀行系金融科技公司則主要是金融場景上疊加技術(shù)，更注重通過技術(shù)手段搭建平臺，建立金融生態(tài)圈。 　?、苋瞬畔∪? 　　銀行系金融科技公司面臨人才稀缺的挑戰(zhàn)?！?018年中國金融科技調(diào)查報告》顯示，近九成受訪者表示在招聘和人才保留環(huán)節(jié)存在困難。另外，一半以上的傳統(tǒng)金融機構(gòu)認為金融科技人才的流動性比常規(guī)部門員工的流動性更高，不少傳統(tǒng)金融機構(gòu)表示會出現(xiàn)團隊流失的情況。尤其是隨著公司員工規(guī)模的擴大，公司招聘金融科技人才的難度越發(fā)增大。這是因為一方面，公司對復合型人才的要求快速增加，而這部分人才在市場上尤為稀缺；另一方面，在高度不確定性的業(yè)務(wù)環(huán)境中，團隊協(xié)作、工作分配、機制磨合等也帶來了內(nèi)部管理壓力，增大了員工的流失風險。 　?、莓a(chǎn)品同質(zhì)化 　　我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式和盈利結(jié)構(gòu)上高度雷同，銀行系金融科技子公司在類似的基因和背景之下，其產(chǎn)品與能力很難擺脫同質(zhì)化的命運。 　?。?）機會 　　①科技賦能的時代背景 　　當前，各行業(yè)都在通過科技賦能追求轉(zhuǎn)型。有技術(shù)和資本實力的企業(yè)通過自身研發(fā)獲得科技投入，但中小型企業(yè)只能借助外力獲得科技賦能。這為銀行系金融科技子公司的技術(shù)輸出提供了較大的市場空間。 　?、阢y行內(nèi)部孵化加強 　　商業(yè)銀行進入金融科技發(fā)展內(nèi)部孵化階段。2017年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行在金融科技上的內(nèi)部資金投入明顯加大。招行年報顯示，2017年，招行核定上年稅前利潤的1%（7.9億元）專門成立金融科技創(chuàng)新項目基金；2018年又提高到上年營業(yè)收入的1%（22.1億元），未來投入力度或?qū)⒗^續(xù)加大。光大銀行此前每年在金融科技創(chuàng)新上的投入約為凈利潤的1%，2018年將達到2%（預計將超6億元）。內(nèi)部孵化的大規(guī)模投入將對金融科技子公司的人才隊伍建設(shè)、產(chǎn)品研發(fā)、市場推廣等帶來較好的推動作用。 　　③金融云發(fā)展紅利期 　　監(jiān)管機構(gòu)高度重視銀行業(yè)云計算發(fā)展。銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見》指出，銀行業(yè)應(yīng)穩(wěn)步實施架構(gòu)遷移，到“十三五”末期，面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。在此背景下，國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展金融云的緊迫性較強。中小型銀行由于缺乏技術(shù)、資金、人力，對金融云技術(shù)輸入的需求較高。 　?。?）威脅 　?、偈袌龈偁? 　　從金融云的市場競爭方面來看，目前市場格局主要由傳統(tǒng)IT服務(wù)商、互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司、銀行系金融科技子公司三方占據(jù)。傳統(tǒng)IT服務(wù)商切入市場較早；以BATJ為代表的云服務(wù)商市場規(guī)模較大、進展速度較快；銀行系金融科技子公司的金融云服務(wù)于近三年剛興起，在市場影響和客戶覆蓋率還暫時無法與其它兩類企業(yè)抗衡。 　?、诩夹g(shù)風險 　　金融科技本身存在技術(shù)風險，主要表現(xiàn)在四個方面：一是數(shù)據(jù)竊取、非法添加和篡改分析結(jié)果、個人信息泄露、數(shù)據(jù)存儲等信息安全問題；二是技術(shù)操作風險帶來的潛在金融資產(chǎn)損失；三是金融設(shè)施的缺陷可能導致部分金融業(yè)務(wù)陷入中斷；四是金融科技技術(shù)迭代非?？欤磥黼S著更多新技術(shù)的發(fā)展，也意味著產(chǎn)品迭代和企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的需求加快，對銀行系金融科技公司提出了更高的要求。 　?、奂瘓F內(nèi)外部平衡 　　銀行系金融科技公司不僅要服務(wù)集團內(nèi)部，還承擔著科技輸出的職責。如何在有限的資源、人力、產(chǎn)品基礎(chǔ)上，做好集團內(nèi)外部的平衡，是銀行系金融科技子公司需要迫切關(guān)注的問題。 　　2.發(fā)展趨勢 　　未來，銀行系金融科技子公司將充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，抓住金融科技發(fā)展機會，以“對內(nèi)創(chuàng)新平衡、對外合作共贏、對上擁抱監(jiān)管、對下技術(shù)輸出”四步走的模式開啟金融科技時代顛覆式創(chuàng)新。同時，預計將有更多的商業(yè)銀行研究并實踐金融科技公司化運作模式，為銀行業(yè)在信息經(jīng)濟時代的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的科技基礎(chǔ)和支撐。 　　（1）對內(nèi)：創(chuàng)新平衡 　?、袤w制機制改革 　　未來，銀行系金融科技公司有望進一步優(yōu)化創(chuàng)新機制，建立市場化科技人才管理機制，引入激發(fā)創(chuàng)新活力的人才激勵機制，加強創(chuàng)新領(lǐng)域科技開發(fā)能力，培育金融創(chuàng)新孵化能力，增強科技服務(wù)能力。 　?、谡霞瘓F內(nèi)部資源 　　整合集團內(nèi)部各子公司、各部門間資源，打通底層數(shù)據(jù)，實現(xiàn)集團深層次的流程變革，在技術(shù)連接的同時，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程端到端連接，從而提高集團運營效率，節(jié)省運營成本。 　　③平衡集團內(nèi)外關(guān)系 　　如何平衡內(nèi)部服務(wù)與技術(shù)輸出的關(guān)系也將是銀行和金融科技子公司重要關(guān)注點。母公司或?qū)⒈Ａ粜畔⒖萍疾炕虺闪⒔鹑诳萍疾?，全面協(xié)調(diào)集團內(nèi)外部金融科技資源分配、項目推介、成果審核等，保證金融科技子公司服務(wù)好母公司的同時，能在技術(shù)服務(wù)市場上更好地生存發(fā)展。 　?。?）對外：合作共贏 　　對外，順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，通過構(gòu)建開放銀行平臺，連通技術(shù)類企業(yè)、金融機構(gòu)等，形成良好的金融生態(tài)，更好地融入金融科技服務(wù)市場。 　?、倥c技術(shù)類企業(yè)合作 　　銀行系金融科技子公司將充分發(fā)揮自身在金融云、開放銀行平臺、金融科技等方面優(yōu)勢，加持技術(shù)類企業(yè)在客戶資源、數(shù)據(jù)分析、人工智能應(yīng)用技術(shù)、以及行業(yè)洞察方面的專業(yè)經(jīng)驗，在促進相關(guān)金融科技的市場應(yīng)用和市場推廣等方面開展合作，聯(lián)合對外提供金融科技綜合服務(wù)。 　　②與銀行同業(yè)合作 　　依托不同銀行間的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，未來銀行系金融科技子公司有望推動銀行間的合作，以共建金融科技實驗室的方式合作孵化。根據(jù)雙方銀行的特定業(yè)務(wù)主題和場景，將共同投入業(yè)務(wù)和科技資源，著力探討將云計算、RPA智能流程機器人、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)應(yīng)用到各類金融場景中開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新孵化。 　?。?）對上：主動合規(guī) 　　近年來，中央反復警示并強調(diào)守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，監(jiān)管部門多措并舉推進金融業(yè)合規(guī)發(fā)展。目前，金融科技行業(yè)迎來集混業(yè)協(xié)調(diào)監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、新技術(shù)監(jiān)管等多重考驗于一身的新時代。 　　未來，隨著監(jiān)管政策的明確，金融科技業(yè)務(wù)邊界和責任劃分也將更加清晰。銀行系金融科技子公司必須加強合規(guī)管理，順應(yīng)監(jiān)管要求更強更嚴的趨勢，全力以赴及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。以動態(tài)合規(guī)的方式，在監(jiān)管要求范圍內(nèi)，不觸監(jiān)管紅線，有序開展業(yè)務(wù)輸出。對新技術(shù)在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式上進行局部范圍的試驗或試用，及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避產(chǎn)品缺陷和風險隱患，并及時預警。深入掌握新技術(shù)創(chuàng)新本質(zhì)，提高對金融創(chuàng)新影響現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的預判能力。 　?。?）對下：技術(shù)輸出 　?、俳鹑谠? 　　在國務(wù)院《關(guān)于促進云計算創(chuàng)新發(fā)展培育信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的意見》、原銀監(jiān)會《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管白皮書》等政策推動下，云計算加速向金融行業(yè)滲透。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代對金融行業(yè)的信息化基礎(chǔ)提出了新的要求，產(chǎn)品迭代越來越快、交易量峰值無法預測等挑戰(zhàn)要求金融行業(yè)必須盡快利用云計算技術(shù)提升信息化水平，“銀行上云”已是趨勢所向。 　　目前銀行業(yè)主要有兩種金融云構(gòu)建模式，一類是銀行集團內(nèi)部自建，另一類是其他銀行或?qū)I(yè)機構(gòu)輸出的金融云服務(wù)。中小金融機構(gòu)因為技術(shù)能力不足，資金有限，自建金融云條件不成熟，需要通過整合外部資源降低科技成本，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。銀行系金融科技子公司對中小銀行進行金融云輸出將是未來重要的發(fā)展方向。 　　在金融云的基礎(chǔ)上，將全面衍生出金融超市、資金存管、線上信貸、聚合支付、資信證明、電子錢包等業(yè)務(wù)模式，形成一個完整的商業(yè)生態(tài)閉環(huán)。 　?、陂_放銀行 　　開放銀行是銀行系金融科技子公司未來重要的探索方向。在原有金融云業(yè)務(wù)、技術(shù)和客戶積累基礎(chǔ)上，基于模塊化的開放API，銀行系金融科技子公司將在金融機構(gòu)和商業(yè)生態(tài)之間，以“第三方開放銀行平臺”的模式，架起中間橋梁，幫助金融機構(gòu)有效對接各類商業(yè)生態(tài)，利用場景創(chuàng)新能力獲客導流，同時幫助各類商業(yè)生態(tài)參與者快速利用金融機構(gòu)的專業(yè)能力，為客戶提供切合需求的、合規(guī)的金融服務(wù)。銀行系金融科技子公司自身可以通過基于用量的API使用費以及進一步提供數(shù)據(jù)服務(wù)和信息分析獲取收益。 　　【輕金融重磅好文】

客戶賬戶余額無故清零，您理財?shù)幕ソ鹌脚_真的安全嗎？
　　作者莫開偉系中國知名財經(jīng)作家 知名財經(jīng)評論家 　　1月3日上午10點左右，有不少網(wǎng)友在微博上反應(yīng)，自己的騰訊理財通賬戶在沒有進行任何操作的情況下，忽然就顯示“余額為零”，旋即騰訊理財通官方微博中午即發(fā)布一條“請罪”聲明，并告知投資者第一時間已恢復了正常顯示，請大家放心并表明在騰訊理財通投資是安全的。 　　騰訊理財通客戶賬戶資金清零并不是一場烏龍劇，而是由于技術(shù)故障演繹的實實在在的資金“失蹤案”，且這種事件還是迄今為止中國金融歷史上的第一宗，用“破天荒”來形象一點也不為過。 　　雖然，由于騰訊理財通技術(shù)處理及時得當，幾十分鐘之后技術(shù)故障被排除，客戶資金恢復正常，使不少投資者虛驚一場；但這也絕非理財通官方聲明的輕描淡寫般的輕松，尤其不能像是玩游戲幣清零般那樣當兒戲。因為事件爆發(fā)之后確實把很多客戶嚇了個“半死”，尤其事件真相至今沒有公諸與眾，使廣大投資者一直被蒙在鼓里，仍會讓很多投資者們對未來繼續(xù)投資理財通產(chǎn)生普遍擔憂。 　　同時也要看到，盡管這起事件過去了，但對整個互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺及投資產(chǎn)品產(chǎn)生的影響卻是相當深遠的，有很多問題值得全社會尤其是監(jiān)管當局的思考。 　　一方面，它有可能引發(fā)全社會投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融投資安全的廣泛擔憂。 　　因為在越來越多的互金平臺參與投資者經(jīng)營活動之后，其技術(shù)安全保障確實是最重要的一環(huán)，如果技術(shù)保障不到位，就意味著存在巨大的安全隱患或漏洞，也意味著客戶資金不安全因素增加；而且還存在內(nèi)部技術(shù)人員與外部犯罪分子相互勾結(jié)的可能，這是最為危險的。 　　從目前看，這些擔憂絕非杞人憂天，也絕非危言聳聽，如果互金平臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被黑客攻擊或木馬程序侵占，那么出現(xiàn)將客戶理財資金盜走的可能性就非常大。假如，騰訊理財通這次資金安全技術(shù)出了漏洞，客戶資金被盜取，那將會形成一種怎樣可怕的結(jié)局，給社會帶來多大的震蕩，這還真是難以預料。 　　另一方面，它對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺的安全監(jiān)管再次敲響了警鐘。 　　現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財平臺不斷增多，近兩年國家把監(jiān)管重點放在互聯(lián)網(wǎng)金融比如P2P平臺的清理整頓上，直到現(xiàn)在還沒有收尾，后續(xù)還有很多監(jiān)管工作要做。而且，當前把監(jiān)管重點放在了經(jīng)營合規(guī)引導上，對于互聯(lián)網(wǎng)理財平臺內(nèi)控安全方面還是一個弱項，尤其是對有雄厚經(jīng)營背景和資金實力公司旗下的理財平臺安全監(jiān)管更沒有到位，比如此次騰訊理財通的技術(shù)問題，之前可能根本沒有引起相關(guān)監(jiān)管部門的重視和督查。 　　因此，騰訊理財通資金安全隱患問題暴露之后，其實也并非全是壞事，它間接產(chǎn)生了對互金理財平臺技術(shù)安全加強風險評估與監(jiān)管的推動作用，使監(jiān)管部門增強對互金平臺技術(shù)安全監(jiān)管的緊迫感、使命感和危機感，讓監(jiān)管部門本著對互金理財平臺安全和對廣大投資者資金安全負責的態(tài)度，及時將互金平臺的技術(shù)安全保障納入到正軌金融監(jiān)管范圍。 　　因而，為防止今后類似騰訊理財通客戶資金“清零”事件的重現(xiàn)，監(jiān)管部門應(yīng)再次繃緊互金平臺技術(shù)安全監(jiān)管之弦，除了現(xiàn)場督查理財通技術(shù)整改之外，對其引發(fā)客戶資金“清零”事件的原因進行認真調(diào)查和嚴厲問責，并將真相公諸于眾，實現(xiàn)信息有效對接，徹底消除公眾疑惑。同時，以此次事件為契機，讓所有大型互金投資理財平臺對技術(shù)安全支撐方面的內(nèi)控情況進行全面評估，不能盲目追求理財規(guī)模的擴張，應(yīng)把堵塞新開發(fā)產(chǎn)品的技術(shù)缺陷放在首位，防微杜漸，徹底消除互金平臺風險隱患。 　　此外，監(jiān)管當局對新時代下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍要抱著審慎態(tài)度，對其開展的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)進行監(jiān)管準入，防止任何技術(shù)安全不成熟的產(chǎn)品向市場推廣，也要引導互金投資理財平臺增強安全意識，在注重風險預防的同時，當風險發(fā)生時應(yīng)采取嚴肅認真的態(tài)度，不能視同兒戲，因為這不僅關(guān)系到投資者的資金安全，也更關(guān)系到互金平臺自身“經(jīng)營生命”的安全。 　　原文刊載于中國網(wǎng)觀點中國